广东10家中小银行下调存款利率 未来仍存调降空间
新一轮存款利率下调周期仍在持续。广东在国有商业银行、家中全国性股份制银行调降人民币存款利率之后,小银行下九游多家城商行、调存调降农商行、款利空间村镇银行纷纷跟进。仍存据笔者不完全统计,广东广东共有10家城商行、家中农商行等中小银行下调了存款利率,小银行下大多数银行的调存调降整存整取存款利率全线进入“1字头”时代。
分析认为,款利空间本次调降可有效减轻银行负债成本压力,仍存对冲此前LPR下调对银行息差及营业收入的广东负面影响,增强金融服务实体经济的家中可持续性。此外,小银行下九游在贷款利率下行背景下,未来存款利率仍有下调空间。
调降存款利率达到高峰期
近日,多家中小银行宣布下调存款利率。笔者梳理发现,8月份,广东各地中小银行已陆续开启新一轮存款利率下调。如8月28日,南海农商银行更新了存款利率表,其三个月、半年期、一年期、两年期、三年期、五年期整存整取利率分别调整为1.1%、1.35%、1.45%、1.5%、1.8%和1.8%;而在8月15日,广州银行、中山农商银行更新了存款利率表,并对各期限存款利率进行下调。据不完全统计,自8月以来,广东已有雷州农商行、佛山农商银行、顺德农商银行、海丰农商银行、惠州农商银行、珠海华润银行、广州农商银行等10家中小银行下调了各期限存款利率。
经过此轮利率下调后,多数中小银行全线定期存款利率进入了“1字头”,仅有少数银行的三年期、五年期存款利率在2%以上,如惠州农商银行的三年期和五年期整存整取定期存款利率为2%和2.4%,而珠海华润银行则均为2.05%。不过,相较国有大行利率,2%以上的存款利率仍有优势。如果以最高利率的惠州农商银行算,其五年期整存整取利率为2.4%,10万元存款将可得1.2万元利息;而国有大行的同期限存款为1.8%,五年后的利息为9000元,少了3000元。
根据融360数字科技研究院监测数据,2024年8月,银行整存整取存款三个月期平均利率为1.478%,六个月期平均利率为1.684%,一年期平均利率为1.81%,两年期平均利率为1.928%,三年期平均利率为2.322%,五年期平均利率为2.28%。各期限存款平均利率分别下跌0.3、0.5、0.7、1.2、1.7、1.5个基点。
“银行调降存款利率达到高峰期。”融360数字科技研究院分析师艾亚文表示,本轮存款利率整体下调,且中长期存款利率降幅更大。农商银行、村镇银行三年期、五年期定存挂牌利率下调幅度更大,个别银行降幅最高达到80个基点。
有望缓解息差收窄压力
中小银行下调存款利率的原因是跟进大型银行的调整步伐,降低资金成本,缓解净息差压力。本轮存款降息始于7月25日六大国有银行集体宣布调整人民币存款挂牌利率,此后降息风潮逐步扩散至股份行。到8月份后,地区性城商行开始跟进,比如8月1日即有长沙银行、湖南银行宣布调整个人存款挂牌利率,8月中旬后则是农商行、村镇银行等。
自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来,存款挂牌利率下调已进行了五轮,分别在2022年9月15日、2023年6月8日、2023年9月1日、2023年12月22日和2024年7月25日。从前几轮存款利率下调节奏来看,均是大行领头,股份行、城商行、农商行等陆续跟进。
银行纷纷下调存款利率的背后是难掩的息差承压窘境。据国家金融监督管理总局数据,今年二季度商业银行净息差为1.54%,与一季度持平,也是2022年以来首次环比企稳,但仍偏离1.8%的警戒水平。在此背景下,存款利率下调有助于银行降低负债端成本,缓解净息差压力。
信达证券表示,降息后城商行、农商行利率领先多数股份制银行,后者利率则略高于国有大行,形成差异化利率格局。本次调降可有效减轻银行负债成本压力,对冲此前LPR下调对银行息差及营业收入的负面影响,有望缓解息差收窄压力,保持银行盈利能力稳定,增强金融服务实体经济的可持续性。
展望未来,业内人士普遍认为,银行存款利率后续仍有调降空间。“银行息差承压,在贷款利率下行背景下,未来存款利率下调仍有可能。”艾亚文表示。
当前,随着存款利率的普遍下调,大额存单、特色存款产品的利率优势也在逐渐减弱,这导致存款搬家效应比较明显。“银行理财市场在未来一年内有望继续保持扩张态势,甚至有望重新站上31万亿元的历史高位。”艾亚文表示。
南方日报记者 黎华联
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